Le taux pour un crédit immobilier atteint en novembre 2026 une moyenne de 3,56 % sur 15 ans, 3,76 % sur 20 ans et 3,85 % sur 25 ans, d’après le baromètre de Pretto mis à jour le 1er novembre. Ces chiffres sont des moyennes hors assurance : un dossier solide obtient moins, un dossier fragile davantage.
Les taux moyens actuels sur 15, 20 et 25 ans
Le tableau ci-dessous reprend le relevé de novembre 2026, comparé à celui d’octobre.
| Durée | Octobre 2026 | Novembre 2026 |
|---|---|---|
| 15 ans | 3,50 % | 3,56 % |
| 20 ans | 3,66 % | 3,76 % |
| 25 ans | 3,75 % | 3,85 % |
La hausse s’est nettement accélérée à la rentrée. Sur 25 ans, la moyenne du troisième trimestre était de 3,34 %, soit plus de 0,5 point de moins qu’aujourd’hui.
Cette remontée rend le surcoût d’un prêt sur 25 ans plus sensible, comme l’explique notre analyse du crédit sur 25 ans face à la hausse des prix.
Pourquoi le taux monte avec la durée du prêt
Plus un prêt dure longtemps, plus la banque immobilise son argent et plus elle s’expose aux aléas de l’emprunteur et du marché. Elle facture ce risque par un taux plus élevé : l’écart entre 15 et 25 ans atteint 0,29 point en novembre.
Le coût en intérêts grimpe encore plus vite que le taux, parce qu’on rembourse plus longtemps. Pour 200 000 € empruntés aux taux moyens de novembre, hors assurance :
- sur 15 ans, la mensualité est de 1 435,67 € et les intérêts totaux de 58 420 € ;
- sur 20 ans, elle est de 1 186,82 € pour 84 836 € d’intérêts ;
- sur 25 ans, elle est de 1 039,18 € pour 111 754 € d’intérêts.
Passer de 15 à 25 ans allège la mensualité d’environ 400 € mais fait plus que doubler la facture d’intérêts.
Ce qui fait varier votre taux par rapport à la moyenne
Les revenus pèsent lourd. Sur 25 ans, Pretto relève une moyenne de 4,07 % pour les foyers gagnant moins de 40 000 € par an et de 3,53 % au-delà de 120 000 €, soit plus d’un demi-point d’écart.
La banque regarde aussi la stabilité de l’emploi, l’épargne restant après l’achat, la part de vos revenus déjà absorbée par les mensualités (le taux d’endettement, plafonné par le Haut Conseil de stabilité financière) et la domiciliation de vos revenus. Un apport personnel solide rassure aussi la banque : la part d’apport personnel dans l’autofinancement se prépare bien avant la demande.
Dans l’exemple d’un couple gagnant 80 000 à 120 000 € et empruntant sur 20 ans, Pretto cite un meilleur taux de 3,47 % contre 3,89 % au barème de la banque, soit 0,42 point d’économie.
D’où viennent les taux : OAT 10 ans, BCE et politique des banques
Les banques se refinancent sur les marchés, et l’OAT 10 ans, l’emprunt d’État français à dix ans, sert de repère. Elle a dépassé 5 % le 21 octobre 2026, un niveau jamais vu depuis 2002.
La Banque centrale européenne influence aussi le coût de l’argent. Son taux de dépôt est de 2,50 %, inchangé à la réunion du 29 octobre 2026 après deux hausses de 0,25 point en juin et en septembre. Les banques répercutent ces mouvements dans leurs barèmes, qu’elles révisent régulièrement.
Taux nominal, TAEG et taux d’usure : les chiffres à comparer
Le taux nominal ne mesure que le coût de l’argent emprunté. Le TAEG y ajoute l’assurance, la garantie et les frais de dossier, d’où un chiffre plus haut que le nominal affiché. Pour chiffrer le reste du budget, le calcul des frais de notaire complète l’apport à prévoir.
Le TAEG d’un prêt ne peut pas dépasser le taux d’usure, révisé chaque trimestre par la Banque de France à partir des taux effectifs moyens du trimestre précédent, augmentés d’un tiers. Du 1er octobre au 31 décembre 2026, les plafonds sont :
- 4,09 % pour un taux fixe sur moins de 10 ans ;
- 4,68 % pour un taux fixe de 10 ans à moins de 20 ans ;
- 5,40 % pour un taux fixe sur 20 ans et plus ;
- 5,52 % pour un taux variable.
Taux fixe, variable ou capé : lequel choisir aujourd’hui
Le taux fixe reste la formule la plus courante : la mensualité ne bouge pas pendant toute la durée, quelles que soient les variations de l’OAT ou de la BCE. Avec des taux qui remontent, ce confort se paie moins cher à signer qu’à renégocier plus tard.
Le taux variable démarre en général plus bas, mais la mensualité peut augmenter si l’indice de référence monte. Le taux capé fixe une limite à cette hausse : il convient à un emprunteur qui accepte des variations dans une fourchette connue d’avance, avec un plafond lisible dans le contrat.
Comment savoir si l’offre reçue est bonne
Comparez d’abord votre offre au barème de la même durée et du même mois : pour 20 ans, la moyenne de novembre est de 3,76 %. Un taux nettement supérieur, à profil comparable, justifie de demander une contre-offre.
Regardez ensuite le TAEG plutôt que le seul taux nominal, puis mettez plusieurs banques en concurrence ou passez par un courtier. Sur 25 ans, Pretto indique que ses clients obtiennent en moyenne 0,18 point de moins que le barème de leur banque.
Pensez aussi à l’assurance emprunteur : la déléguer à un autre assureur que la banque réduit souvent le TAEG. Si votre projet porte sur l’achat dans le neuf, appliquez la même méthode à chaque offre de financement reçue.
Un taux de 3,85 % sur 25 ans ne dit rien de votre propre dossier tant que vous ne l’avez pas comparé à plusieurs offres écrites. Relevez-les le même jour, avec le TAEG de chacune, pour juger sur des chiffres qui se comparent.
